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付款1分鐘,理賠等1年,我到底做錯了什么?

2019-11-28
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【導讀】 沃保小編有個同學買了一份百萬醫療險,前段時間因病住院,到現在報銷款還沒有到手。大家買保險最怕的就是保險公司拖延理賠,今天沃保小編就來跟大家好好聊聊這個問題,

文章的主要內容如下:

1. 拖延理賠到底是什么?

2. 保險公司賠得慢怎么辦?

3. 關于理賠的其他小問題

一、拖延理賠的誤區

我們理解的拖延理賠,

是指從打電話告訴保險公司的那一刻起——到錢到手,

這個時間往往長達數月乃至小半年,

實際上,真正的理賠時間并不是這么計算的,

保險法規定的理賠時間:

是指從你提交完所有的資料,

審核通過后立案——符合理賠條件的10日之內理賠,

復雜案件30日之內給出是否理賠的結論。

正是由于這個理解偏差,

所以部分人才會有一種保險公司在故意拖延理賠的錯覺。

我們來看看保險法對于理賠程序和時間規定的要點:

根據相關法律條文規定:

保險公司必須在30天內做出核定,

但是實際上是會超過30天的!

雖說是從保險公司第一次收到理賠資料開始計算,

但如果中途有補充資料的情況,則需要剔除這個時間,從保險公司第二次收到完整資料時再開始計算天數。

現在大家是不是對于理賠的時間有了比較清晰的理解,

其實賠得慢對于保險公司來說,根本落不下任何好處,

還會被人詬病:“這家保險不能買,這個不賠那個也不賠!”

“慢的要死,能晚賠給你就晚賠給你!”

實際上按照保險法規定的理賠流程來看,

這個速度是非常有保障的!

根據2019年度上半年保險公司理賠指標對比圖:

直接說結論:

● 絕大多數人都能順利地得到賠付,僅有2.94%的人因為各種各樣的原因沒有完成理賠。

● 保險公司的理賠是很高效的,普遍在1-2天左右。

● 不管是大公司還是小公司,在理賠時效或賠付率方面都是差不多的。

付款1分鐘,理賠等1年,我到底做錯了什么?

二、賠得慢怎么辦?

保險公司的賠付時效有了保障,

但是我們最后拿到錢的時間還是很長,

問題主要就出在先前的準備上,

也就是資料的收集。

資料是否齊全、收集和傳遞是否迅速,是決定理賠進程的重要因素。

在這里給大家幾個小建議:

● 盡量保存每次就診的記錄,或者有固定的就診醫院,在出險后調取資料也比較方便。

● 體檢記錄也盡量留存,以備不時之需。

● 買藥盡量在固定的藥店或刷自己的醫保卡,這樣在保險公司需要資料時可以完整的證明,但是同時注意一點:千萬不要外借醫保卡!

沃保小編i看到過很多案例,理賠進程遲遲無法推進,都是由于用戶自身提供不了完整的資料。

很多人說:“我看病買藥都是隨機的,誰能保留那么多記錄啊!”

“我有時候刷醫保卡,有時候不刷,還借給我爸媽用,這哪說得清!”

這些看起來很隨意的小事,其實都是很影響理賠的。

另一個影響理賠的因素,就是對理賠流程的不了解。

大部分人出險之后,(以百萬醫療險為例)一邊要照顧家人,一邊又要帶著患者忙于治療,

根本無暇收集保險報銷所需的材料。

如果是異地的子女為父母購買保險,則更是對于父母的就診情況不清不楚,無從下手。

這個時候連理賠的準備工作都完成不了,理賠時效自然得不到保證,等報銷款/賠付款到位,過去幾個月甚至一年都是有可能的,這對我們的經濟也會造成不小的壓力。

怎么才能解決這個問題呢?

在買保險之前,找到專業靠譜的代理人或是保險經紀人。

在出險之后,可以由專業的顧問指導資料的收集和準備,

不需要自己在焦頭爛額地四處咨詢,

也不用在治療的同時還得跟保險公司保持溝通,

這一切都可以由經紀人協助完成,專業的事情,就應該交給專業的人去做。

三、理賠小貼士

除了資料的準備和專業經紀人的協助是很必要的,還會有幾個影響理賠時效的關鍵因素:

1. 符合理賠標準且投保時如實告知,是能夠獲得賠償的前提條件

舉個簡單的例子:小A已經查出得了重病,但是仍然帶病投保,之后出險,這種情況是無法得到賠付的。

2. 涉案金額大小及出險時間

有些保險在投保時對于客戶的累計保額是有詢問的,

如果小A在一年內買了近1000萬保額的壽險,

剛過等待期就身故了,那么這種情況就是保險公司的重點調查對象。

金額很高,投保時間和出險時間很接近,

這就不得不讓人有一種“騙保”的懷疑。

3. 涉及到第三方賠付、病情相對復雜

如果涉及到第三責任人的賠付,保險的理賠就會更麻煩一些,

或者當事人的病情比較復雜,也會需要更多的時間,

但是無論如何,都不會超過我們上文中提到的保險法規定的時間。

如果我們還是對理賠進程不滿意,可以先跟保險公司溝通,或者進行投訴。

12378是專門的保險消費者投訴熱線,

只要消費者投訴的內容在保監局的受理范圍之內,就可以進行投訴。

寫在最后

無論保險公司的大小,

在理賠這一點上,所有的保險公司都是不惜賠、不濫賠的。

畢竟在產品推出的時候,精算師就已經計算過它的成本和賠付問題了,

保險公司的利潤主要來自利差,就是用我們的保費做投資所賺到的錢減去自己的成本,

沒有一家保險公司會靠多收保費,拒絕賠付來獲取利潤。

我們也不用太糾結保險公司的大小問題對于理賠的影響。

買保險,最重要的還是產品本身。

理賠是按照條款來賠的,一些與理賠直接掛鉤的重要條款,

例如:保險責任、責任免除、保險期間、保險事故的通知、保險金的申請條款等等。

才是我們真正應該注意的。

在符合條款的前提下,我們的理賠才能夠高效、順利。

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