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什么是健康告知?為什么要健康告知?

2019-05-10
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【導讀】 沒有健康告知的保險產品,不能叫保險,稱為慈善更適合。所以說,作為身體健康或只是有小毛病的絕大多數人,健康告知其實是讓我們承保更公平的保護手段。

已經多次強調了,買保險應當如實告知。那是不是一些無關痛癢的小病,也要告知一遍呢?又或者,我得了一種慢性病,自己也不確定要不要告知,這時候該怎么做?這個很關鍵,因為你的填寫,直接決定了保險公司是否承保,以什么樣的條件承保?以及出險后,能不能順利理賠?

現在許多理賠糾紛,都是因為投保時沒有如實告知而導致的。那么,我們該如何履行“如實告知”義務?

所以我們今天就來看看,投保時我們應該怎樣來填寫健康告知,才能避免理賠糾紛,保障日后理賠無憂。

什么是健康告知?為什么要健康告知?

一、健康告知是什么鬼?

健康告知,顧名思義,是將被保險人的身體健康狀況,告知給保險公司,供他們做風險評估,最終確定是否可以承保的過程。一般來說,每款保險產品的健康告知詢問都不盡相同,但從嚴格程度上看,基本都符合以下規律:醫療險》重疾險》防癌險、壽險》意外險。這其實比較好理解,醫療險的保險責任最廣泛,它的健康告知自然是最嚴格的;意外險因為只含意外責任,與疾病風險關聯不大,所以其健康告知是最寬松的。這也是為什么我們一般建議,身體狀況一般的老年人,只投保防癌險與意外險。

二、為什么要健康告知?

(一)健康告知,讓我們承保更公平如果沒有健康告知,身體健康的我,與癌癥患者同樣都可以購買。這就相當于保險公司拿我的保費,去賠付身體狀況糟糕的人,結果必然是賠付率上升、保費攀升、產品停售。這部分成本,最終將還是會轉嫁到所有投保人的身上,對身體健康者不利。

嗯,沒有健康告知的保險產品,不能叫保險,稱為慈善更適合。所以說,作為身體健康或只是有小毛病的絕大多數人,健康告知其實是讓我們承保更公平的保護手段。

(二)健康告知,避免后續理賠糾紛保險合同是最大誠信合同。《保險法》第十六條規定:訂立保險合同,保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的,投保人應當如實告知……投保人故意不履行如實告知義務的,保險人對于合同解除前發生的保險事故,不承擔賠償或者給付保險金的責任,并不退還保險費。

簡單來說,保險公司發現你投保前未如實告知,且影響核保決定的,可以直接拒賠。所以說,與其天天擔驚受怕拒賠,不如跟保險公司“坦誠相見”,避免糾紛。

三、如何進行健康告知呢?

第一,沒有認真對照“健康告知”中的條款,常常會忽視慢性病及相關檢查的告知。

很多人在投保時,看到健康告知,常常就會順手一“無”到底。

我們來看看下圖中的第一條:

被保險人過去2年內是否做過以下一項或幾項檢查并且檢查結果有異常的:X光、B超、彩超、CT、核磁共振、內窺鏡、病理活檢、眼底檢查、血液檢查、宮頸涂片檢查

保險公司的健康告知問題是非常具體的,你必須一條一條思考清楚。否則可能會影響到你的理賠。不要有僥幸心理。

某先生最近診斷出重疾:某種類型的心肌梗塞。他買了重疾險,去理賠的時候卻遭到保險公司的質疑。這位先生的病歷顯示,他此前一直有高血壓,但是在健康告知中卻沒有提及這一點。

請認真看一看上圖中的第3條,高血壓是必須告知的既有疾病。

很多人或多或少都會有慢性疾病,在健康告知時可能會疏忽或選擇性遺忘,這些做法都是不合適的,應該嚴格對照自己新近的體檢報告去做健康告知。這才是對自己負責的做法。

其實健康告知并沒有那么苛責。保險公司為了降低自己所承擔的風險,避免出現騙保情況,這也是他們的自我保護,我們應當理解。

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